花呗回应：自去年开始分批有序接入央行征信

近日，有部分花呗用户收到了服务升级的提示，显示需要确认、签署征信授权相关协议。针对花呗是否全面接入人民银行征信系统一事，花呗方面回应媒体采访时表示：花呗自去年开始就在逐步、有序推进接入金融信用信息基础数据库(即人民银行征信系统)的工作。在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。

 

用户如何得知是否上征信？在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人信用信息查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

 

另外支付宝花呗客服页面信息显示，根据国家征信管理部门要求，花呗正逐步、有序完成征信报送工作，在获得客户的授权后，客户花呗使用情况将报送人民银行征信系统。是否所有花呗用户都会上报征信？花呗回复如出一撤。

 

 

花呗征信授权是否可以取消？根据支付宝官方回复称，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权。关闭后用户的花呗将无法正常使用。

 

 

此外，借呗借款是否会记入征信系统？根据支付宝官方客服回复：借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统。需要指出的是，据媒体实测发现，如果用户使用借呗借款，即需要同意借款协议，该协议中明确，用户要同意服务机构查询并报送借款相关信息至人行征信系统。

 

目前，在银行信贷审批过程中，查询个人信用报告是业务审批的‘规定动作’，个人信用报告对信贷决策有重要影响。

 

很多人都知道个人征信报告中有信贷申请会给自己加分，但有些是减分的。多位银行信贷审批部门的工作人员表示，拥有良好信用记录的借款人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。

 

那么，在信贷审批中，哪些因素是银行重点关注的呢？

 

——逾期记录。银行通过查看信用报告，确定借款人的贷款和信用卡是否存在当前逾期、连续逾期等情况，并关注逾期的期数和金额等。在信贷审批中，一般情况下，当借款人存在当前逾期记录，或者历史逾期达到‘连三累六’，即连续3期逾期或一年内累计6次逾期时，银行会认为借款人还款意愿不强、信用状态不好，存在拒绝贷款的可能。

——贷款记录。在个人信用报告中，银行通过查看贷款记录，主要包括房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等，来了解借款人的整体信用状况。如果借款人的个人信用报告显示其近期曾在多家银行申请过贷款，或者其整体负债较多，银行在信贷审批时，会综合判断借款人收入和负债情况决定是否批贷，或者视借款人信用状况，采取降低信贷额度、提高贷款利率等措施。

——基本信息。银行通过参考借款人婚姻状况、居住地址、工作单位、职务等基本信息及其变化情况，一方面可以对借款人申请贷款时提供的信息进行比对，鉴别是否存在隐瞒虚报等欺诈风险；另一方面，也可以从工作单位与居住地址的变化判断借款人经济状况的稳定性。

——信用报告查询情况。银行主要通过查看借款人的信用报告查询次数，判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况。借款人的每次查询都会在信用报告中留下记录，如果在一个月以内借款人有过多次查询记录，银行一般会询问原因。不过，根据借款人申请贷款产品的不同，银行对查询次数的考量也可能有所不同。
按照规定，贷款发放后直至还清前，银行会对贷款定期开展贷后检查，其中一项重点内容就是查询个人信用报告。银行主要关注借款人的贷款和信用卡逾期情况、新增负债情况等，如果借款人负债增加较多、新增逾期金额较大或者连续逾期，银行会及时了解原因，向借款人发出警示，必要时根据合同约定可能提前收回贷款。

 

 

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